Доверието се завръща

Жилищното кредитиране най-после се отпушва

Дългоочакваното отпушване на жилищното кредитиране най-накрая е факт и пазарът го прие с положителни очаквания. Обемите отпуснати жилищни заеми през септември леко нарастват спрямо изминалия август, като добър знак са и промоционалните кампании, започнати от няколко банки със срок до края на годината. В повечето случаи промоциите се изразяват в намаление на лихвените нива на евровите кредити с между 0.2 до 0.8 процентни пункта и на левовите с между 0.5 и 1%.
На пазара се появиха и предложения за финансиране до 85% от стойността на сделката, още един добър сигнал за пазара. В някои случаи по-високият процент финансиране на сделката е обвързан и със заплащането на по-висока лихва. Някои банки поставиха и ограничение за максималния размер на жилищните кредити: от 200 хил. лева до 500 хил. евро.
Все още масова практика е да се финансират до 70–75% от стойността на сделката. Максималният срок по ипотечните кредити в повечето случаи остава до 35 години, като има и предложения с ограничаване на срока до 25 години. Таксата за усвояване на кредита варира от 1.25 до 2%. Таксите за годишно обслужване се движат най-често в рамките на 0.3 до 0.7%.
Предлагат се и допълнителни ползи като безплатни застраховки на имоти, отстъпки в някои такси или 0% такса за предсрочно погасяване със собствени средства. Това показва, че доверието между страните се завръща, достъпът до кредитиране става все по-лесен, естествено като се спазват новите правила и изисквания, които целят най-вече защита на финансиращите институции от лоши кредити и защита на клиентите от грешки, които по-късно ще им струват скъпо.
Появата на телевизионна, печатна и интернет реклама на ипотечни кредити активизира клиентите и запитванията за кредити през септември се увеличиха с 15%. Друга причина за увеличения интерес към покупка на жилища и теглене на заем е раздвижването на пазара на недвижими имоти, започнало през юни, което доведе до задържане на цените на имотите през последните няколко месеца. Това направи пазара по-предвидим и стабилен и беше една от причините за старта на по-активно кредитиране.
Представителите на всички възрастови групи се завърнаха на пазара, което е знак за успокоение и оптимизъм. Основната група продължават да са потребителите между 30 и 40 години, които имат достатъчно спестени средства за самоучастие и достатъчно ясно (финансово) бъдеще, за да получат допълнително финансиране.
Въпреки че все по-ясна тенденция става тегленето на по-малки кредити за по-кратки срокове - от една страна, заради по-ниските цени на жилищата, а от друга - заради големия дълг при по-дългосрочен заем, през септември се появиха и кредитни сделки за суми над 100 хил. евро. Те се използват за покупките на луксозни и големи жилища. Тази тенденция ще подпомогне по-скорошното стартиране на възстановяването на кредитния и имотния пазар.
През последните месеци част от клиентите предпочетоха да доплатят избрания от тях имот с потребителски, а не с ипотечен кредит. Мотивите за този избор са много и потребителите ги отчитат пред значително по-високите лихви на този тип кредитиране. На първо място е възможността да притежаваш парите в брой независимо от времето на подписване на договора за покупко-продажба и етапа на готовност или характеристиките на имота. Това дава на клиентите пълна свобода и гъвкавост при избора на жилище. Този мотив е водещ за онази част от купувачите, избрали вече ипотекиран имот с изключително атрактивна цена или жилище с други тежести, което представлява добра сделка за всички, които знаят как да се справят с проблема.
Друга група, за които потребителският кредит може да добави липсващата сума, са желаещите да участват в публични продажби – те също трябва да притежават средствата в брой. Това условие все още е валидно за всички, решили да постигнат най-ниска цена на сделката, тъй като при преговорите за цената на имотите срокът за заплащане и наличието на средствата влияят върху решението на продавача да направи отстъпки. Сред останалите мотиви за този на пръв поглед необоснован икономически избор с оглед на по-високите лихви са много по-кратките срокове за отпускане и по-малкия набор от документи, които финансиращата институция изисква. Освен това, ако се налага и клиентите имат стабилни доходи, кредити могат да изтеглят и двама или повече членове на домакинството. Това решение обаче е възможно само за клиенти с доходи над средните и необременени с други задължения по кредит или лизинг и притежаващи по-голямата част от стойността на закупуваното жилище в брой – около 75–90%.

Препоръчвани продукти И този месец бих препоръчал ипотечните кредити Банка ДСК с лихви от 8.29% (с ползване на програма "Уют") в евро и 9.29% (с ползване на програма "Уют") в левове и срок до 30 години – без ограничение във възрастта на кредитополучателя, и ипотечните кредити на МКБ Юнионбанк с лихви в евро между 7.95 и 9.75% и срок до 35 години с конкурентни такси и комисиони.

Съвети Въпреки положителните тенденции и сигнали от участниците на пазара препоръчвам на всеки, решил да закупи жилище с кредит в момента, да вземе това решение след обстоен анализ на личните си финанси, дългосрочните си възможности да посреща разходите по кредита и внимателно проучване на пазара на жилища, като направи най-добрия избор на имот с добро качество и изгодна цена. За да закупите жилище в момента, трябва да имате достатъчно средства за самоучастие (25–35% от стойността на жилището) и съпътстващи разходи (4–6% от стойността на жилището), да имате предварително одобрение за кредит на база доходите на цялото домакинство и да изберете жилище, което ще е достатъчно за обезпечение на кредита, който искате. Това не са малко изисквания, като част от тях не могат да се преценят добре без специализирана помощ от финансови консултанти, експерт оценители на недвижими имоти и друга професионална помощ, която би ви предпазила от финансови грешки и неразумни сделки.