Ипотечният кредит стана скъп и оскъден

В период на финансова и икономическа криза достъпът до кредит е труден. Банките са по-предпазливи и по-взискателни. Това се отнася  с пълна сила и за ипотечните заеми.
На фона на негативните тенденции на българския имотен пазар институциите в страната преразгледаха през последните няколко месеца предложенията си и съответно изискванията си към клиентите, които желаят да закупят жилище. Станахме свидетели на това как кредитните рекламни кампании се превърнаха в депозитни. Основни продукти, предлагани от банките, станаха високолихвените депозити и потребителски кредити (разбираемо - скъпите депозити финансират също скъпите потребителските заеми).
Институциите като че ли загърбиха ипотечното кредитиране. По данни на Българската народна банка обемът новоотпуснати ипотечни кредити в левове и в евро е намалял във втората половина на 2008 с 15% спрямо първата и с 18% спрямо същия период година по-рано. В абсолютна стойност във втората половина на годината банките са дали 222 милиона евро по-малко за покупки на недвижима собственост. Обемът нови заеми е намалявал всеки месец след юни.
Причините за намалението със сигурност са комплексни - от намалялото търсене на имоти заради негативните очаквания за цените, през по-високата цена на заемите (с 36% с включените такси според индекса "Моите пари" за ипотечни кредити в евро), до затегнатите условия от самите банки, косвен показател за които беше изчезването на офертите за предоставяне на 100% от цената на имота.
Ето защо през януари проверихме какво предлагат няколко институции на клиентите, които искат да закупят жилище.
В първата банка кредитният инспектор се учуди, когато разбра, че искаме кредит за покупка на жилище. В пряк текст каза, че сме първите от доста време насам, които търсят подобен продукт.
Ако искате да изтеглите 100 000 евро от тази банка, която предлага едни от най-добрите ценови условия, на първо място ще трябва да подготвите документи, доказващи дохода ви. В случай че получавате месечна заплата, това може да са трудов договор или данъчна декларация. Приемат се договори за наеми или баланси на фирми, ако имате собствен бизнес.
Същите документи ще ви бъдат изискани и в други търговски банки, така че, ако сте решили да вземате кредит, по-добре ги подгответе.
Служебните бележки за възнаграждения вече не са достатъчни.
Второто задължително условие ще необходимо да прецените какво ще ипотекирате. Ако сте си набелязали готов апартамент, ново строителство до 5 години, банката ще отпусне до 80 процента от оценката на имота. Ако обаче от строежа на сградата са минали повече от 5 години, ще разполагате с до 70 процента от оценката на жилището.
Лихвеният процент на отпуснатия заем в евро е 8.79% за 30-годишен период. Клиентът има възможност да го понижи с 0.5%, ако плаща две сметки през банката (например за електричество, вода, интернет, телефон и др.). Годишният процент на разходите ще е 9.41% при 9.92% среден ГПР за пазара в края на 2008 според "Моите пари".
При такива условия месечната вноска би била около 790 евро. Освен това трябва да предвидите и средства за таксите по заема. Таксата за разглеждане на документите е 50 лева, а таксата за оценка на ипотеката е в размер на 120 лева. Освен тези банката изисква да се плати и 1 процент от размера на кредита, в нашия случай 1000 евро, като такса за усвояването му. Също така всяка година трябва да пресметнете в бюджета си и такса за управлението на заема в размер на 0.4% от салдото. Ако харесате офертата на тази банка, трябва да знаете, че в случай на предсрочно погасяване на кредита дължите лихва съответно 5 процента до първите 3 години и 3 процента за периода след това.   
В следващата банка кредитният консултант не показа изненада от запитването за жилищен кредит. Условията на тази банка са сходни с предходната. Доходът се доказва с трудов договор, данъчна декларация или баланс на фирма, но има изискване и за превод на работна заплата по сметка в банката. Максималното допустимо финансиране е 80% от стойността на ипотеката, като се допускат изключения за по-висок процент, ако клиентът има добър кредитен рейтинг и заложеното жилище е задължително ново строителство.
При 30-годишен кредит лихвата е 8.80%, а ГПР - 10.12%. Таксата за оценка на имота е 120 лева. Освен нея се дължат 1% от кредита (1000 евро в този случай) за усвояване и 0.6% за управление на заема. Ако решите да погасите задълженията си по-рано от договорения срок, не дължите наказателни лихви, но само ако го направите със собствени средства. Ако рефинансирате заема чрез друга банка, ще платите 5% от оставащите вноски по кредита. При тези условия те ще бъдат около 830 евро месечно.
Третата банка също може да финансира до 80% от ипотекирания имот. Лихвата при за 30-годишен период на погасяване е 9.10%, а ГПР - 9.75%. При тези условия кредит от 100 000 евро би струвал 811 евро на месец. Банката залага на по-високи такси от предходните, като за оценка на имота тя е 150 лева, а за разглеждане на документите - 50 лева. Клиентът дължи и 2% за усвояване на заема еднократно (2000 евро), но за сметка на това няма такса за управление.
След още няколко банки кредитната разходка остави впечатлението, че вземането на ипотечен заем е трудно и скъпо. Ако все пак имате нужда и желание да теглите кредит, помислете дали сте готови да платите тази цена.